浅议"我国拟规定醉驾伤人保险公司要赔偿"中的追偿权

酒窝紫

浅议"我国拟规定醉驾伤人保险公司要赔偿"中的追偿权

----代位追偿权与人身保险

酒窝紫

正文

    2012年03年21日08:30:00我国最高人民法院在官网发布《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释(征求意见稿)》（见注释①），同时向社会各界人士就该征求意见稿提出征求修改意见，提出建议时请说明具体理由。

该意见稿针对实践中的改装车发生交通事故保险公司是否理赔、医保外的医疗支出是否应该获得赔偿，酒店代客泊车、机动车陪练、试驾等发生的交通事故如何划分保险公司和相关当事人的责任，都做出了明确规定。

其中其中第十七条规定有以下情形之一导致人身损害的，应当按照道路交通安全法第七十六条（见注释②）的规定，有保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿：

1、对于驾驶人未取得驾驶资格、醉驾、吸毒、滥用麻醉药品等精神药品后驾驶机动车发生交通事故的；

2、2、被保险人故意制造交通事故的；

保险公司自向赔偿权利人赔偿之日起，有权向被保险人追偿。追偿权自保险公司实际赔偿之日起计算诉讼时效。

讨论点：人身保险中能否适用代位求偿权？

一、在 2012年03年21日征求意见稿中的第十七条规定中说明“保险公司自向赔偿权利人赔偿之日起，有权向被保险人追偿。”一句话中标明保险活动发展过程中两个步骤：

1、保险公司已经向赔偿权利人赔偿。我国保险法规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。表明：保险公司已经获得了代位追偿资格。

2、有权向被保险人追偿：这里的被保险人指实际造成过失的一方。表明：保险公司可以行驶要求实际造成过失的被保险人进行赔偿。

二、道路交通安全法第七十六条（见注释②）：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。

从结合一、二两点，笔者理解为：若由实际造成过失的被保险人引发的机动车交通事故中产生的人身伤亡在保险公司赔偿实际遭受伤害的一方后取得代位追偿资格后可向实际造成过失的被保险人行使“人身伤亡”的代位追偿权。该种代位追偿权及是在人身保险范围内的代位追偿权体现。   

该条款明确说明了机动车发生交通事故造成“人身伤亡”由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任范围内予以赔偿。

    一直以来关于代位追偿权是否适用于人身保险存在赞同和反对争议：

     赞同学者们认为健康、意外伤害保险的性质介于人身和财产保险之间，保险金的给付具有补偿损失的性质，尤其是在第三人过错行为伤害了被保险人并伴有医疗费支出的情况下，保险人行使代位求偿权更具有现实意义。因为通过医疗费等费用的既定数额即可推断出被保险人的损失程度，亦可以此确定第三人的赔偿金额。

反对一方学者们认为人身保险是以人的生命、身体为保险标的，而人的生命、身体是无价的，不可以用金钱来估计，否则会引发道德和伦理上的反感。同时，人的生命、身体之损害会造成物质损失和精神损害，保险人的保险金给付是否能完全和足额赔偿被保险人尚无定论，因此不存在赔偿超逾损害之双重获利情形。另外，被保险人或受益人的赔偿请求权具有身份上的专属性，不得任意转移。

笔者认为人的生命可以在特定的情况下应用人身保险代位追偿权有利于合同法的精神和双方的利益平衡。也有利于调动保险公司在机动车交通事故中积极承担社会责任。

背景摘要：我国《保险法》第68条禁止保险代位求偿权（又称“代位追偿权”）适用于人身保险的各险种，引起了理论界的探讨和司法实践的矛盾判决。总多学者试图在人身险的各险种中寻找代位追偿权的适用空间，并对该法条存在的争议进行广泛评析，提出未来立法之修改趋势，从而希望达到平衡保险合同双方的利益。

保险代位求偿权是保险法中的损失补偿原则和民法中的公平原则所派生的一个权利，它在填补被保险人损失，禁止被保险人不当得利，防范道德风险等方面发挥着重大作用。

关键词：保险代位追偿权；人身保险；损害补偿；代位求偿权（又称“代位追偿权”）；人身保险代位追偿权

文章相关法律文稿及名词注解

一、注释①关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释

　　（征求意见稿）

出处： 最高人民法院网站 http://www.court.gov.cn/gzhd/zqyj/201203/t20120321_175234.htm

酒窝紫

一、注释①关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释
　　（征求意见稿）
出处： 最高人民法院网站 http://www.court.gov.cn/gzhd/zqyj/201203/t20120321_175234.htm
　　为正确审理道路交通事故损害赔偿案件，根据《中华人民共和国侵权责任法》、《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律的规定，结合民事审判实践，制定本解释。
　　第一条 机动车交通事故中的赔偿权利人起诉的，人民法院应当将赔偿义务人和承保机动车第三者责任强制保险的保险公司分支机构列为共同被告。但该保险公司分支机构已经在机动车第三者责任强制保险限额内予以赔偿且赔偿权利人无异议的除外。
　　机动车一方投保商业第三者责任险，有下列情形之一的，人民法院可以根据赔偿权利人或赔偿义务人的请求，将承保商业第三者责任险的保险公司分支机构列为共同被告，但商业第三者责任保险合同中约定了有效的仲裁条款的除外：
　　（一）被保险人已向保险人提出赔偿保险金的请求，但保险人未在合同约定的期间内作出核定的；
　　（二）被保险人对保险人作出的拒绝赔偿保险金通知书有异议的；
　　（三）被保险人对保险人核定的赔偿保险金数额有异议的。
　　机动车交通事故责任纠纷案件，由侵权行为地、侵权人住所地或承保机动车第三者责任强制保险的保险公司的分支机构所在地人民法院管辖。
　　第二条 机动车交通事故中的赔偿权利人对承保机动车第三者责任强制保险责任的保险公司享有的人身伤亡保险金请求权，不得转让或以之提供担保。
　　第三条 被侵权人因机动车交通事故死亡，无赔偿权利人或赔偿权利人不明，有关机关、部门或者社会组织向人民法院提起诉讼主张死亡赔偿金的，人民法院不予受理；已经受理的，驳回起诉。
　　被侵权人因机动车交通事故死亡，支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的人请求机动车第三者责任强制保险的保险公司在责任限额范围内赔偿医疗费、丧葬费的，人民法院应予支持。
　　第四条 人民法院应在综合分析交通管理部门依法制作的交通事故认定书、交通事故现场照片、鉴定结论、勘查笔录、影像数据及其他证据的基础上，根据机动车交通事故各方当事人的过错及原因力等因素认定各自的损害赔偿责任。
　　有充分证据足以推翻公安机关交通管理部门制作的交通事故认定书的，人民法院应确认其证明力。
　　第五条 投保人允许的驾驶人驾驶机动车致使非本车人员的投保人遭受损害，赔偿权利人请求承保该机动车第三者责任强制保险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持。但损害是因投保人故意造成的除外。
　　投保人允许的驾驶人包括机动车的承租人、借用人、与投保人形成劳动关系、劳务关系的工作人员或提供劳务一方以及其它投保人允许驾驶的人。
　　第六条 道路交通安全法第七十六条规定的“人身伤亡”是指机动车发生交通事故侵害被侵权人的生命权、健康权等人身权益所造成的损害，包括《侵权责任法》第十六条和第二十二条规定的各项损害。
　　道路交通安全法第七十六条规定的“财产损失”是指因机动车发生交通事故侵害被侵权人的财产权益所造成的损害。
　　第七条 赔偿权利人请求因机动车交通事故造成车辆的维修费用或重置费用、车辆所载货物的损失、车辆施救费用、经营性车辆的停运损失或者非经营性车辆使用中断的损失以及其他财产损失的，人民法院应予支持。
　　本条所称“车辆的重置费用”，是指因机动车交通事故导致被侵权人的车辆灭失或无法修复的，被侵权人为取得与交通事故发生前被损害车辆价值相当的车辆所需要的金额。人民法院应当根据鉴定结论、该车辆的使用年限等因素确定该损失的数额。
　　本条所称“经营性车辆的停运损失”，是指被侵权人用于货物运输、旅客运输或者汽车租赁等经营活动的车辆，无法从事相应经营活动而产生的损失。
　　本条所称“非经营性车辆使用中断的损失”，是指被侵权人正在使用的非用于货物运输或者旅客运输经营活动的车辆无法继续使用而遭受的损失。人民法院可以根据被侵权人为获得通常的替代性交通工具已经支付的费用确定该损失的数额。
　　赔偿权利人请求承保机动车第三者责任强制保险的保险公司赔偿经营性车辆的停运损失和非经营性车辆使用中断的损失的，人民法院不予支持。
　　第八条 机动车交通事故造成人身伤亡的，对于基本医疗保险范围外的医疗项目支出，赔偿权利人请求机动车第三者责任强制保险的保险公司在责任限额范围内按照基本医疗保险的同类医疗费用标准赔付的，人民法院应予支持。
　　第九条  同时投保机动车第三者责任强制保险和商业性机动车第三者责任保险的机动车发生交通事故造成损害，先由承保机动车第三者责任强制保险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保商业性机动车第三者责任保险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，由赔偿义务人按照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定予以赔偿。
　　同时投保机动车第三者责任强制保险和商业性机动车第三者责任保险的机动车发生交通事故造成损害，赔偿权利人有权选择精神损害与财产损害在机动车第三者责任强制保险中的赔偿次序。赔偿权利人选择优先赔偿精神损害，财产损害赔偿不足的部分由承保商业性机动车第三者责任保险的保险公司根据保险合同予以赔偿。
　　第十条　未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险的机动车，发生交通事故造成损害，赔偿权利人请求由机动车第三者责任强制保险的投保义务人在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持。投保义务人和侵权人不是同一人，赔偿权利人请求由投保义务人和侵权人在机动车第三者责任强制保险限额内承担连带赔偿责任的，人民法院应予支持。不足部分，按照道路交通安全法第七十六条和侵权责任法的有关规定承担赔偿责任。
　　本条所称“投保义务人”，是指依照法律、行政法规的规定应当投保机动车第三者责任强制保险的机动车所有人或管理人。
　　第十一条  投保义务人有证据证明具有从事机动车第三者责任强制保险业务资格的保险公司拒绝或者拖延承保，而保险公司未能提出正当理由的，投保义务人在向第三人承担赔偿责任后，请求该保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担相应的赔偿责任的，人民法院应予支持。
　　第十二条
　　方案一：两辆或两辆以上的机动车发生交通事故造成损害，根据各侵权人的过错和原因力等因素能够合理分开各自造成的损害，由各赔偿义务人各自承担相应的赔偿责任；不能合理分开各自造成的损害的，应区分不同情况，依据侵权责任法第十条、第十一条的规定确定责任。
　　方案二：两辆或两辆以上的机动车发生交通事故造成损害，人民法院应当根据各侵权人的过错和原因力等因素，区分不同情况，分别适用侵权责任法第十条、第十一条或第十二条的规定。
　　第十三条  多辆机动车发生交通事故造成损害，其中部分机动车未投保第三者责任强制保险的，可以根据下列情形分别处理：
　　（一）多个侵权人依法应当承担连带责任，赔偿权利人请求先由已承保机动车第三者责任强制保险的保险公司在其责任限额内予以赔偿的，人民法院应予支持；不足部分，由未投保机动车的投保义务人按照本解释第十条的规定予以赔偿；仍有不足的，由各赔偿义务人承担连带责任。保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担了超出被保险机动车一方应承担的赔偿份额的，有权就超出部分向未投保机动车的投保义务人追偿。已投保的机动车一方放弃对未投保机动车的投保义务人的追偿权的，对保险公司不发生效力。
　　（二）多辆机动车依法应当承担按份责任的，未投保机动车一方依照本解释第十条的规定承担赔偿责任。
　　第十四条 牵引车和挂车分别投保机动车第三者责任强制保险，发生交通事故造成的损害未超出机动车第三者责任强制保险责任限额的，由承保直接造成损害的牵引车或挂车的第三者责任强制保险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；损害超出机动车第三者责任强制保险责任限额，赔偿权利人请求由承保牵引车和挂车的第三者责任强制保险的保险公司在各自责任限额范围内平均分摊的，人民法院应予支持。
　　第十五条  同一交通事故的多个被侵权人同时起诉的，人民法院应当按照各被侵权人的损失占全体被侵权人总损失的比例确定其从机动车第三者强制责任保险限额范围内应获得的赔偿数额。
　　第十六条  被保险机动车所有权发生变动，发生交通事故致人损害的，保险公司以未办理机动车第三者责任强制保险合同变更手续为由主张免除赔偿责任的，人民法院不予支持。
　　被保险机动车在机动车第三者责任强制保险合同有效期内发生改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加以及影响保险费增加情形的，发生交通事故后，保险公司应当在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。保险公司请求投保人按照重新核定后的保险费标准补足当期保险费的，人民法院应予支持。
　　第十七条  有下列情形之一导致人身损害的，应当按照道路交通安全法第七十六条的规定，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿：
　　（一）驾驶人未取得驾驶资格、醉酒、吸毒、滥用麻醉药品或者精神药品后驾驶机动车发生交通事故的；
　　（二）被保险人故意制造交通事故的；
　　保险公司自向赔偿权利人赔偿之日起，有权向被保险人追偿。追偿权自保险公司实际赔偿之日起计算诉讼时效。
　　保险公司在同一诉讼中向被保险人主张追偿权的，人民法院应当一并审理并作出判决。
　　第十八条  未经许可驾驶他人机动车发生交通事故，由机动车使用人对超出机动车第三者责任强制保险责任限额范围之外的损害承担赔偿责任。机动车所有人有过错的，承担相应的赔偿责任。
　　第十九条  适用侵权责任法第四十九条的规定，有下列情形之一的，人民法院应当认定机动车所有人对于损害的发生有过错：
　　（一）机动车所有人知道或者应当知道机动车存在缺陷且该缺陷是交通事故发生的原因；
　　（二）机动车所有人知道或者应当知道使用人未取得相应驾驶资格的；
　　（三）机动车所有人知道或者应当知道使用人有饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病等依法不能驾驶机动车的情形；
　　（四）其他应认定机动车所有人具有过错的情形。
　　第二十条  免费搭乘机动车发生交通事故造成搭乘人损害，被搭乘方有过错的，应当承担赔偿责任，但可以适当减轻其责任。搭乘人有过错的，应当减轻被搭乘方的责任。
　　机动车试乘过程中发生交通事故造成试乘人损害的，提供试乘服务者应当承担赔偿责任。试乘人有过错的，应当减轻提供试乘服务者的赔偿责任。
　　第二十一条
　　方案一：从事道路运输经营的机动车发生交通事故造成损害，实际经营人与名义经营人不一致的，由实际经营人承担损害赔偿责任，名义经营人承担补充赔偿责任。
　　方案二：从事道路运输经营的机动车发生交通事故造成损害，实际经营人与名义经营人不一致的，赔偿权利人请求由实际经营人和名义经营人承担连带赔偿责任的，人民法院应予支持。
　　第二十二条  出租车发生交通事故造成损害，赔偿权利人请求经营出租车的单位或个人对超出机动车第三者责任强制保险责任限额之外的损害承担赔偿责任的，人民法院应予支持。
　　

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第二十三条  下列情形，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，按照下列规定承担赔偿责任：
　　（一）出质中的机动车发生交通事故造成损害的，由质权人承担赔偿责任。出质人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任；
　　（二）机动车修理或者保管期间发生交通事故造成损害的，由承揽人或保管人承担赔偿责任。机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任；
　　（三）酒店、宾馆等服务场所提供泊车、代驾等服务过程中发生交通事故造成损害的，由提供服务方承担赔偿责任；接受服务方对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任；
　　（四）机动车试驾过程中发生交通事故造成损害的，由驾驶人承担赔偿责任；提供试驾服务一方对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任；
　　（五）机动车驾驶的受训人员在培训活动中发生交通事故造成损害的，由驾驶培训单位承担赔偿责任；
　　（六）机动车陪练过程中发生交通事故造成损害的，由驾驶人承担赔偿责任；陪练人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任；
　　（七）采取分期付款方式购买机动车，出卖人在买受人付清全部价款前保留车辆所有权并交付机动车的，发生交通事故后，由买受人承担赔偿责任；
　　（八）以融资租赁方式购买的机动车已交付给承租人的，发生交通事故后，由承租人承担赔偿责任；
　　（九）同一机动车被多次以买卖等方式转让并交付，都未办理所有权转移登记，发生交通事故造成损害的，由最后一次转让的受让人承担赔偿责任。
　　（十）以买卖等方式多次转让拼装或者已达到报废标准的机动车，发生交通事故造成损害的，由所有的转让人和受让人承担连带责任。
　　第二十四条  工作人员因执行工作任务或提供劳务一方因劳务驾驶用人单位或者接受劳务一方的车辆发生交通事故造成损害的，赔偿权利人请求用人单位或接受劳务一方承担赔偿责任的，人民法院应予支持。用人单位或接受劳务一方承担责任后，向有故意或者重大过失的工作人员或提供劳务一方追偿的，人民法院应予支持。
　　第二十五条  机动车在高速公路行驶过程中发生交通事故，高速公路管理单位未尽到安全防护、警示等管理义务，赔偿权利人请求其承担相应的赔偿责任的，人民法院应予支持。
　　行人、非机动车驾驶人进入高速公路引发交通事故，造成自身损害的，高速公路管理单位已尽到安全防护、警示等管理义务，赔偿权利人请求其承担责任的，人民法院不予支持。
　　第二十六条  在公共道路上堆放、倾倒、遗撒妨碍通行的物品造成交通事故致人损害，赔偿权利人请求行为人承担赔偿责任的，人民法院应予支持；公共道路的管理者不能证明自己没有过错的，应当承担相应的赔偿责任。
　　第二十七条  道路存在设计、施工缺陷且该缺陷构成交通事故发生的原因之一，赔偿权利人请求建设单位与设计单位或施工单位根据道路缺陷与损害后果的原因力比例承担连带责任的，人民法院应予支持。
　　第二十八条 因机动车存在缺陷且该缺陷是交通事故发生的原因之一，赔偿权利人请求机动车的生产者、改装者或销售者根据机动车缺陷与损害后果的原因力比例承担赔偿责任的，人民法院应予支持。
　　第二十九条  本解释自公布之日起施行。
　　本解释施行后尚未审结的一审、二审道路交通事故损害赔偿案件适用本解释的规定。
　　本解释施行前已经审结的道路交通事故损害赔偿案件，当事人以违反本解释为由申请再审的，人民法院不予支持。
注释②《道路交通安全法》相关规定：
        1、第十七条：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。 　　
        2、第七十五条：医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。 　　
        3、第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：①机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。②机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。
二、相关保险名词注解：
    1、代位追偿权：保险基本原则之一。保险人代理被保险人向第三者行使请求赔偿权力。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内，取得代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权力。保险人的代位求偿金额以其保险赔款金额为限，如从第三者处获得的金额超过其赔偿额，应偿还给被保险人。
        2、追偿权：保证人追偿权又称“保证人求偿权”，是指保证人在履行保证债务后，得请求主债务人偿还的权利。 《中华人民共和国担保法》第31条规定：“保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。”民法通则第89条也规定：“保证人履行债务后，有权向债务人追偿。”保证人所享有的追偿权，在本质上是一种代位请求权，也就是保证人在清偿债务后，代替原债权人的地位，在其与债务人之间形成一种债权债务关系。